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互联网金融的中心化与去中心化该怎么玩?

小而美,互联网金融的新时代

• 2014年08月18日18:03 • 互联网周刊

  互联网正加速对各个行业的影响,包括金融。去年开始,互联网巨头携海量用户迅猛渗透到金融业中,同时,一些创业公司也纷纷揭竿而起,意图依托技术手段打造全新的金融商业模式。互联网金融正撬动传统金融企业,伴随而来的是“颠覆”、“取代”这些具有侵略性的字眼。那么,当互联网和金融行业产生碰撞时,将擦出怎样的火花?互联网能够颠覆传统的金融行业吗?互联网金融将会以怎样的形态呈现在我们面前?

  

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  带着这些问题,我们有幸与众安保险总经理陈劲进行切磋探讨。陈劲有近20年的金融行业从业经验,曾先后供职于招商银行、招商证券、招商基金,并在担任中信银行信用卡中心总裁期间独树一帜,成绩斐然。而今,他正式入职国内首家互联网保险公司众安保险担任总经理。

  值得一提的是,陈劲不仅是国内金融行业最早实践互联网金融的探索者,同时陈劲还身兼香港中文大学管理学院客座教授,在理论研究方面同样造诣颇深。

  整个一个多小时的专访过程中,颇具“互联网思维”的陈劲,一直在强调互联网的创业和创新精神,以及开展新金融实践的方法论。跟随陈劲思维的火花,我们梳理出了4个精彩观点,力图借此提纲挈领地还原陈劲对于“互联网金融”的思想精髓。

  观点一:羊毛出在狗身上

  人称“KK”的凯文•凯利可以说是时下最热门的互联网思想家之一,来自金融行业的陈劲亦深受其影响,曾邀请KK到国内进行专题的演讲。KK有一本书叫做《技术元素》,称技术是“世间至强之力”。对此,陈劲认为,这一轮由互联网掀起的“第三次工业革命”浪潮,背后正是技术的和信息化的强力推动。

  “技术让人和人之间的交流更平等、让人的视野更开阔,这些都是我们内心深层次的东西。”陈劲解读说,互联网的核心是数字化技术,即二进制的“0”和“1”。

  我们应该从哲学的角度来理解“0”和“1”,那就是老子说的“无中生有”。互联网界有一本著作叫做《免费》,互联网人也经常讲“免费”的概念,互联网企业的许多产品都是免费的,这就是“0”;但是互联网企业并不是不赚钱,它会产生利润,也就是“1”。由“0”产生“1”,有,生于无。

  陈劲引述最近很火的一句话,“羊毛出在狗身上”,指的就是互联网公司“出售”免费的产品和服务,然后通过流量运营、广告出售等方式来获取利润,看起来并不是直接由消费者买单。在陈劲看来,从哲学层面来思考和理解互联网的本质,就会更容易理解互联网企业的商业策略,以及新的商业模式。

  观点二:互联网金融的终极形态是P2P

  当下,几乎所有的企业都在谈“互联网化”,都在谈如何运用云计算和大数据。陈劲认为,从宏观上来看,互联网给商业带来的影响主要是“解决信息不对称”和“去中心化”,而云计算和大数据,则是基于互联网技术在商业应用上的发展和应用。

  “之前人们说“买的不如卖的精”,描述的就是商家对其出售的产品和服务的了解程度,远超过消费者,说的是一种信息不对称的状态。但在互联网上,所有产品都在网络上呈现,消费者可以轻易地比价,甚至对产品进行解构。互联网让信息更加对称,买卖双方的力量对比发生了颠倒性的改变。互联网致力于去中间层和去中心化。”谈及去中间化过程中,陈劲举了个例子,以前的大企业积累了大量客户,就好像一个大坝拦截,让湖泊积累了好多水,互联网的联结使堰塞湖变成许多小的池塘,最终演变成为更小的个体。就金融行业来看,去中心化表现得尤为明显,未来会变成为个体之间单点的联接,就是P2P。

  “互联网金融的终极形态就是P2P”,陈劲补充说,在信息更加对称、中间层被去掉之后,就带来了买卖双方交易成本的降低,从消费角度来说,流通环节的减少,更多利益到达了消费者处;从生产角度来说,则是整个经济运行效率的提升。“信息经济将会是小微企业小而美的时代,个性化定制、柔性化生产、碎片化、小批量、高频次、大规模的经济,交易成本极低,个体的力量将改变工业革命时代生产带来的盲目和过剩。”

  观点三:互联网贴近金融的实践正是互联网生命力的体现

  互联网金融一夜之间就遍地开花,各种产品飞入寻常百姓家。在陈劲看来,这是因为金融是最容易进行互联网化实践的一个领域。金融本身就是对信息进行处理,它经营的货币资产是最容易数字化的。从这个角度来说,金融与互联网的本质属性贴得很近。那么,为什么互联网金融在中国这么火,但在美国或者其它发达国家并不热门呢?

  在陈劲看来,这与我们金融体系的发展程度有很大的关系:从企业角度来说,中小企业的融资困难难;从个人角度来说,普通百姓还不能便捷的享受到金融服务的美好体验,包括支付,理财,包括小额贷款,投资和保险。互联网的长尾理论,就是揭示了通过互联网,能够把碎片化的东西集中在一起,用较低的成本服务于传统金融所服务不到的领域。

  此外,互联网的去中间化的特质,可以帮助提高金融的效率,缓解国内流动性的困境。陈劲认为,互联网金融会逐步建立一个多层次的场外金融市场,包括P2P,包括众筹,都将是这个体系的有机组成部分。

  中国的金融改革一直在推进,其中一个很核心的议题就是提高直接融资的比重。但是时至今日,间接融资的比例仍然高达80%以上。陈劲认为,中国没有通过传统金融的发展来实现的目标,也许能够通过互联网金融来实现。

  观点四:互联网会构造一个全新的金融服务生态

  互联网和金融两个行业,从思维方式、行业规则,管理方式、业务流程到组织结构、企业文化等等,在很多方面都有差异,甚至存在冲突和矛盾。陈劲也坦言,互联网和金融在碰撞时,时常会擦出火花,这种火花可能照亮未来,也可能导致灾难。不过,这两个行业彼此融合和接纳的大趋势不会改变。

  “总结前期业内实践来看,互联网企业也有考虑过做诸如高大上的私人银行业务,传统金融机构也有考虑过发展普惠化的、碎片化的业务,但是由于文化和基因的差别,现阶段双方要想真正进入对方的领域都比较困难。”谈及互联网和金融企业的融合,陈劲认为,即便在现有产品中,传统金融机构和互联网企业,主要也还是采用合作的方式来推出产品。

  “金融的最高境界是做信用,要做信用就要画出一个人的全部肖像,但现阶段谁也无法完全在互联网上画出这个肖像,仅仅从这一个角度,线下的业务还不能被替代。”谈及O2O的问题,陈劲坦言,其核心是线上的大数据为线下的实物资产赋予全新的意义。

  互联网金融,一定是在金融和互联网两种思维的碰撞中成长的。“互联网金融就像是一个孩子,要扶着墙才能站起来,如果没有这个扶手,他还站不稳”,在陈劲看来,互联网金融的成长也是碰撞过程中的一次历练。“互联网会构造一个新的生态,这个生态上会诞生许多新的金融服务。比如,电商的退货运费保险、手机网上交易的安全保险,大数据下气象指数相关的保险,都是全新的保险产品。”

  据了解,2014年中国财产险收入在7000-8000亿元,预计3年后会达到1万亿元,其中大概有30%将会是纯粹诞生于互联网的需求。

  有人说,互联网本身对传统的金融行业是一个非常大的挑战;反过来说,当互联网企业碰到金融企业的时候,也是一个非常大的挑战。对此,陈劲表示,也基本同意这样的观点。比如说,金融是个高风险的行业,要求对个体充分揭示风险。但在这方面,作为新兴的互联网公司确实还做得不够规范。

  互联网金融刚刚起步,还面临着比较大的人才缺口。由于金融本身具有较高的专业门槛,很难轻易进入;另一方面,传统金融人才在转型互联网后,也需要适应新的场景和思路。在陈劲看来,真正的互联网金融人才只能依靠在实践中培养,可能需要三到五年之后才会成型。

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互联网“中心化”

2013年,和比特币一起诞生的区块链技术被认为是继互联网之后最具颠覆性的技术革命,业内人士预测,区块链很有可能和大数据、移动互联网、云计算等新技术掀起人类历史上的第四次产业革命。2016年,区块链技术再次在互联网金融领域引起热议。区块链技术因其分布式、去中心化的特点使其安全性非常高,在跨境频繁的交易和资金清算的领域,区块链的技术已经得到了广泛的应用。

在百度上搜索”互联网金融
去中心化”,可以发现很多业内人士认为去中心化是互联网金融的未来发展趋势,还有一些关于去中心化将改变互联网金融的讨论等。

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百度截图

那到底去”中心化”和互联网金融有什么关系呢?

互联网金融”去中心化”的基因

与其说互联网金融”去中心”,不如说”多中心”,从而弱化”少中心”的话语权。当”万物互联”使所有个体都有可能成为金融资产配置的中心节点时,或许就成为了理想的自由市场经济的状态,实现去中心化。

随着”协同共享”理念以及互联网创新技术的驱动,金融的”去中心化”可能成为未来发展的一大趋势。互联网改变了人与社会、人与物信息传递的特性,使其天然具有了”去中心”的特点。

互联网金融的初衷,是对传统金融行业的一个补充,弥补了现有国有金融体系的短板,但是”高达上”的金融体系仍是主流,在小微企业、居民的技能需求仍难以得到有效满足的背景下,我们市场更需要的是”小而美”的平台组织,而不是”大而全”。

金融机构的”中心化”

现有的互联网金融模式中很多都具有分散化、去中心化的特点存在,他们能够更好的服务于小微用户的金融需求。但从长远的角度上看,待互联网金融发展在一定程度之后,互联网金融领域同样会出现”傍大户”的超大机构和小微机构的并立。

互联网金融不会去中介,反而会强化大金融中介机构的竞争优势,从而让金融体系将形成更为中心化的格局。

金融中介的核心功能在于通过汇聚来克服资金供需双方的种种不匹配,这天然给金融服务带来了规模优势。互联网出现降低了金融服务的成本,可以帮助金融机构低成本做大,又进一步增强了规模优势。这样一来,大型金融机构在金融市场中的竞争优势会越发扩大,从而让金融体系变得更加中心化。在这样的大潮中,竞争的关键在于对中心地位的争夺。

互联网金融的”去中心化”和”中心化”

基于产品角度

在许多互联网金融产品的模式中我们也可以发现很多”中心化”的产品构思。比如在股票应用里有很多是”领投-跟投”的商业模式,领投人也就是股票界的炒股大牛,他们就相当于一个中心体,但是相对于传统的强有力的中心体(比如银行)来说,他们属于一种”弱中心”。在理财领域,理财达人带领理财小白用户投资理财,也是同样的道理。其实在这两个例子中能够发现,互联网金融中心化的目的是在于解决知识不对等的关系,帮助用户决策,降低小白用户的金融决策成本。因为金融行业的专业相关度比较高,所以”中心化”的产品构思能够为用户了解金融领域的相关知识,减少选择项,降低决策成本,这是产品”中心化”的好处。

同样基于产品角度的”去中心化”的产品构思也有。互联网金融的案例就是P2P借贷,P2P的直接定义就是”点对点”,从他的定义上来看就是”去中心化”的表现。但是现有的P2P平台很难定义为真正的”去中心化”。虽然很多P2P平台不设立资金池,只是对接供需双方,但是在风险控制审核机制上帮助借款人进行决策。如果供需双方相互高度信任,可以直接通过平台进行资金交易,那么这个平台就是一个”去中心化”的表现。其实最简单的”去中心化”表现的例子就是民间的熟人借贷。

基于行业角度

从行业的角度去看”去中心化”的概念就是互联网金融领域没有巨头,这样的发展趋势是有利于行业的正向发展的。由于用户的金融需求多样化,所以需要有不同的平台满足不一样的用户需求,”去中心化”的行业发展趋势有利于用户享受到垂直化专业化的金融服务。

但是这种情况并不会持续很久,因为平台公司的运营都有好有坏,运营比较好的企业优势较为明显,他们逐渐发展壮大,提供一体化、平台化的金融综合服务。这就是”中心化”的体现。就像互联网金融的支付领域一样,刚开始涌现出来的支付宝和其他第三方支付工具是平起平坐的关系,然而支付宝的便捷性更吸引用户的喜欢,逐渐发展壮大成现在的蚂蚁金融。

所以说一个行业的发展必然会经历”去中心化”、”中心化”的过程。”去中心化”能够刺激行业的正向发展,为用户提供垂直化的金融服务;”中心化”能够为用户提供一体化的金融服务。

目前为止,”中心化”和”去中心化”在互联网行业还没有一个准确的定义。在传统的金融市场当中,以银行为代表的传统金融机构都是一个中心,整个金融市场就是”中心化”的。正是因为互联网的发展和互联网金融的兴起,让”去中心化”的思想开始涌现出来,”去中心化”的商业模式创新值得互联网创业者去尝试,用户也喜欢去尝试新的金融模式。”去中心化”和”中心化”并不是说二者就是一种竞争关系,二者更像是互补的关系。

“中心化”的传统市场体系的产物,”去中心化”的具有互联网思维的金融市场产物。在互联网金融行业中,二者兼容,就像未来的互联网金融格局一定是大平台占据主导,垂直化的小平台共同发展的金融格局。

互联网金融产品该如何选择“中心化”或“去中心化”呢?

金融市场是专业性较高的一个行业。由于金融离不开人们的生活,所以金融产品也一直受到用户的青睐。那么新型互联网金融产品该如何选择“去中心化”或“中心化”呢?我认为,如果该金融产品设计到资本交易都需要考虑这个问题。金融领域的转型性较高,用户知识欠缺的领域,应该设有关键意见领域这样的角色,比如基金投资理财、保险等。如果该领域专业性不强,用户知识足以满足其资金交易的需要,则不需要“中心化”,比如P2P借贷、智能理财等。

由于区块链技术的普遍应用,“中心化”与“去中心化”会经常被互联网金融行业所提及。同时也可以看出技术的发展和运用将促进互联网金融的规范化。金融科技将成为互联网金融企业的核心竞争力。

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