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8455澳门新同盾CEO蒋韬:大数据风控 要将欺诈一网打尽

同盾CEO蒋韬:大数据风控 要将欺诈一网打尽

• 作者 裘雪琼 •
2016年11月24日15:44 • 速途网

  6个月前,同盾科技完成B+轮3200万美元融资。

  比这更让我高兴的是,创业三年,公司没有偏离初衷,我们还是希望为不同企业提供服务,通过数据共享建立反欺诈联盟。依托这个联盟,一个欺诈者无论如何变换身份,只要他敢在一家机构作案,我们就能通过追踪到其行动轨迹预警所有服务的机构。

  萌发上述初衷时,我已在互联网行业工作了9年。2004年在复旦大学获得计算机科学硕士学位后,我先在IBM全球化实验室做研发,又在美国一家创业公司做研发管理。这样的生活持续5年后,我回国入职阿里巴巴。正是在这里,我首次接触到互联网风控这个领域。

  风控即“风险控制”,它对于从业者的综合要求相当高。首先,你必须要懂工程技术,因为它涉及大量的实时计算;其次,你要深刻了解算法,因为这个行业需要不断建立和完善数学模型;最后,你还要懂得攻防战术,这点要求你必须下功夫研究欺诈分子的工作方式和特征。

  作为一家大数据风控服务提供商,我们帮助企业识别平台上潜在的两种风险:一种是欺诈风险类,如用虚假身份证、手机号虚假交易或申请贷款,这类情况中的当事人通常在主观上就有欺骗的愿望;另外一种风险是信用风险类,也就是借款人因为各种原因失去了还款能力,存在违约概率风险。

  在烧钱模式风靡的互联网领域,反欺诈尤为重要。企业愿意烧钱,是因为他们想获得真实客户。但因为越来越高超的作弊手段,欺诈者有时只要十几分钟就能拿走很多用于营销的钱。因此,风控公司不但要找到欺诈者,还必须在短时间内预防欺诈行为,避免造成更大损失。

  这种极富挑战性的工作正是我喜欢的。在阿里巴巴,我主导开发了好多款基础反欺诈和风险控制产品。工作时间长了,我发现有很多中小公司对各类网络欺诈不胜其烦,却苦于自身无力应对,市面上也缺少提供专业服务的第三方公司,这样我看到了一个商机。

  是继续留在阿里,获得近在眼前、数量可观的期权收益;还是离职创业,成立一家中立的大数据风控公司以服务更多企业?这道选题让我一开始非常犹豫。身边的朋友们都觉得,企业一般不愿意共享自身的客户数据,做这件事难度系数太大,纷纷劝我放弃。但创业念头一旦生成就难以抑制,我总是说服我自己说:试一下吧,就算这样失败了,你也不会后悔。

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  我还是选择了创业。2013年10月,我离开阿里,随后一个月里,两个阿里巴巴安全部门的老同事、一个曾在PayPal工作的复旦学弟也加入了进来。在福地创业园一期一间与另外两支创业队伍共享的免费办公室里,我们六七个人把两张长方形桌子一拼,安装好从我家中搬来的电脑,就算正式开业了。

8455澳门新,  头几个月,团队一边给客户做项目挣钱,一边着手布局云服务产品的搭建。于我而言,招人是一项重要工作。我在智联招聘、拉勾、内推等平台注册都申请了账号,每天抽时间一页页浏览求职人员的简历。看到有不错的人选,我立马一个电话打过去,约时间见面聊。为了找到30名员工,我至少打了300通电话。

  到2013年末,互联网金融起势,新金融机构纷纷涌现。与设有线下门店、把关严格、手续完备的传统金融机构相比,大部分新金融机构的风险控制能力都非常弱。通常,借款人只要注册身份证号和手机号就能获得几万块现金的贷款,许多新金融机构几乎没有有效的反欺诈措施。一旦这些钱被贷给某个虚假借贷人,血本无归就是惟一的结果。

  项目订单一下子加大了。我们一方面不断根据客户需求开发模型、研发策略、部署上线,并供给后续服务。另一方面也抓紧时间进行技术攻关。当时,数据模型的迭代和升级速度特别快,每周“魔鬼发布日”前,技术产品团队都经常通宵达旦以求完美。

  “打鸡血”一样的氛围中,首款风控云产品——反欺诈云上线了,其内置的风险决策系统能够自动为测试数据选择模型。这是一个非常好的产品,但当时的同盾只是名不见经传的小公司,最开始只有2家客户。没有标杆客户,业务在几个月时间中也都没有增长。现实困境下,我们只能实行“效果付费”,公司都可以先免费测试,认可效果后再付费。我自己也频繁出差,一家一家上门拜访,向客户介绍我们的产品和服务。

  为了和第一家银行客户达成合作,我们前前后后沟通了8个月。对方每打来一通电话,我和技术团队就从杭州直飞北京,飞了不下20趟。有一次抵达后,我们驻场该银行做系统测试。当时,银行给了我们100笔已发放的贷款数据,其中有5笔是欺诈分子申请的坏账,银行要求我们找出这5笔贷款。

  我们把这些数据导入云服务系统一跑,出现了8笔可能的坏账,其中4笔和银行已发现的5笔重叠,另外4笔则是新发现的。又等了3个月,这4笔里可疑贷款里果然又出现2笔坏账。这个超出预期的表现证明我们的产品可以覆盖已知坏账,还能预测未来坏账,由此帮助我们打败其他竞争对手,赢得了这家银行的信任与订单。

  与第二家银行接触,我们照样全力以赴。白天,我们按照客户的需求随时改动代码;晚上,回到旅馆后继续修改。没有网络,我们就不停买流量,开Wi-Fi热点,整整改动了三天三夜。不过,这次项目竞争我们输了,那家银行选择了一个他们更加熟悉的机构合作。

  这是我们可以预见的困难,金融机构大多传统,想让他们接受新事物不可能一帆风顺。但幸运的是,经过这三年时间,国内企业的理念发生了很大变化。

  三年前,很少有金融机构愿意共享数据以实现联防联控,他们认为数据是最核心的资产;而现在,很多金融机构都意识到这一模式的价值。目前,我们有遍布全国的5000多家企业客户,这些客户超过一半是金融信贷机构
,其余则涵盖保险、电商、游戏、O2O、社交、三方支付等几乎所有互联网领域。

  平均每天,我们收到的客户被请求量都能达到3000万次,我们因此发现了很多欺诈的模式。现在,我们对每个请求的反应时间已经提速到不足200毫秒。而且,我们的服务也越来越完善了。

  此前的反欺诈云只能识别是否该给某人发放贷款,2015年推出的信贷风控云及信用评分则能建议应给某人贷款多少金额。我们拿到信贷机构给出的个人客户数据,通过交叉验证这些个人客户在所有信贷场景的行为并预测其还款能力,向信贷机构建议向该客户的放贷数额。有一家客户原本的审批速度要几天,接入信贷风控云后,十几分钟就可以作出针对该决策的决定了。

  不同于传统风控的逾期催收方式,我们增加了贷后监控环节。当某个平台的借款人在其他平台出现逾期记录、新增借贷和经济法律纠纷时,只要两个平台都加入了我们的平台,我们就能第一时间识别到这些风险,之后立即通知另一平台以防范信用恶化风险。

  有人曾经问我,如果某天把国内的欺诈分子全抓完,你们是不是就没工作可做了。我想说,那天永远不会到来。即使像美国那样拥有发达、成熟、稳定金融体系的国家,欺诈仍然在不断发生。欺诈与反欺诈是没有终点的攻防,变化的只是博弈的难度:防住现有手段只会逼出更高手段,我们又要开发新的模型和算法。

  而且,中国的信用事业刚刚起步。未来五年,欺诈风险和信用风险的分析市场很可能达到千亿的规模。这个市场一定会形成一个生态,有征信局,有专业的数据分析公司,有研发相应分析工具的公司,还有专门提供个性化服务的公司。

  置身消费金融的浪潮下,我们很快成为领跑者。但要实现最初的愿景,用大数据分析和技术的手段提升整个社会的网络欺诈成本,建立智能诚信网络,我们仍需自省和提高,力争为中国的诚信事业贡献自己的一份力量。

(原标题:中介费用飙涨30%互联网金融平台获客成本面临大考)

风控是互联网金融的核心,也是衡量一家金融科技企业能否长期良性发展的关键因素。随着普惠金融的日渐普及,风控技术也随之贯穿互金业务的全流程。拥有强大风控能力的企业,往往借助大数据、人工智能、云算法等新技术的深度应用来实现实时监管,即贯穿用户全生命周期的风险识别、风险决策,不断对系统进行自我修复与完善。

《暂行办法》出台后,中介机构要求万元以下借款人中介费用调高至150元/人,万元以上借款人的中介费用费率则按3%收取。一家互联网金融机构内部算了一笔账,若按中介机构开出的最新收费标准,平台通过中介渠道获取借款人的实际费用开支约在800元,较以往上涨了约30%。

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随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台令众多互联网金融平台向消费金融转型,向平台推荐借款人的中介费用随之水涨船高。

综观国内市场,以蚂蚁金服、度小满金融等平台为代表的一批规模较大的互联网金融企业,已经借助其自身优势建立了先进的大数据金融风控系统,并将其深入应用到支撑普惠金融发展的行业大趋势中。

近日,融之家CEO张建梁接受21世纪经济报道记者专访时直言,在8月《暂行办法》出台后,尽管中介费用(主要是平台与借款人达成借款协议后,向推荐机构支付的中介费用)上浮约30%,不少互联网金融平台依然要求增加借款人导入量做大消费金融业务版图。

蚂蚁金服

“毕竟,只有如此才能加快业务转型步伐。”一家互联网金融平台负责人李明直言。不过他意外发现,互联网金融平台转型消费金融热潮不减的多米诺效应,不仅仅是中介费用水涨船高,还有一批具有欺诈性质的借款人开始借助中介渠道混水摸鱼,趁着机构急于转型心理套取资金,无形间增加了平台的风控压力与获客成本。

孵化了支付宝、花呗、网商银行等产品的蚂蚁金服,在风控水平方面是国内首屈一指的。人脸识别、指纹识别、虹膜识别、活体检测技术……这些最前沿的“黑科技”,都已经被运用到了风控系统中。

“这又将是一个猫捉老鼠的游戏。”他感慨说。但他最担心的,是近期银行也开始与借款人中介机构开展合作挖掘个人消费金融商机,导致越来越多优质客户转投银行渠道,进一步加重了消费金融领域优质客户争夺战。

如今,经过十多年的升级迭代,蚂蚁金服已经形成一套以AI智能算法、生物核身为基础的多层级立体闭环风控系统——蚂蚁风险大脑(Risk
Brian)。而且在对外输出风控能力的同时,还能够基于自身场景沉淀的技术和算法能力,结合客户现状,整合出定制化方案来实施风控,保障金融安全。例如,蚂蚁金服曾协助重庆三峡银行、重庆农商行等金融机构进行全新风控体系的构建,也曾在北京、广州、天津等地方政府的金融监管创新过程中发挥重要作用。

中介费用飙涨30%探因

度小满金融

李明直言,从《暂行办法》出台起,他便感受到借款人中介机构的报价日益提高。

另一家互联网巨头“百度”旗下的度小满金融,则致力打造“响应模型+授信预估模型+looklike+用户画像”的四位一体智能获客技术,并基于模型给出差异化的信贷额度和利率,提升客户盈利性。

以往,双方对中介费用做出两项约定,一是万元以下借款人中介费用,按照固定费率100元/人计算,二是万元以上借款人中介费用,则按最终借款额度的2%收取。

通过个体风险和关联风险的多维分析,度小满实现了“精准识别客户群体的不同风险特征”的目标,并在信用评估的基础上形成信用分级管理,在准入环节中将不合规、高风险的拦截在外,保证资产风险可预期。同时,启动风险扫描规则引擎,提升贷中、贷后的管理能力,做到了全生命周期的立体金融风控。

但《暂行办法》出台后,中介机构要求万元以下借款人中介费用调高至150元/人,万元以上借款人的中介费用费率则按3%收取。

同盾科技

他所在的机构内部算了一笔账,若按中介机构开出的最新收费标准,平台通过中介渠道获取借款人的实际费用开支约在800元,较以往上涨了约30%。

定位为“智能风控管理引领者”的同盾科技,其风控体系也是基于对人工智能、大数据、云计算技术的深度利用。

“为了加快转型消费金融的步伐,我们只能接受新的报价。”他直言。究其原因,一是直销平台获取的借款人平均成本在1000元左右,中介机构报价依然相对较低;二是平台刚向消费金融转型不久,缺乏足够的业务增量与信贷数据积累,此时借助第三方平台获得足够多借款人贷款申请,对业务拓展与风控模型优化均有好处。

目前,公司基于AaaS的风控理念,风控及数据分析应用领域拥有包括反欺诈、信贷风险管理、逾期管理、客户价值挖掘、保险科技、移动安全等六大类产品系列,为非银行信贷、银行、保险、基金理财、三方支付、航旅、电商、O2O、游戏、社交平台等多个行业客户提供了便捷智能的风险管理整体解决方案。

但他私下告诉记者,其实自己非常羡慕中介机构的当前业务模式——无需承担风控与逾期催收任务,只需推荐借款人信息与申请,就能获取不菲的中介费用收入。而互联网金融平台则不得不面对日益沉重的风控压力与新型欺诈风险。

百融金服

所谓新型欺诈风险,即不法分子看中不少互联网金融平台急于向消费金融转型的心理,加之多数中介机构不对借款人信息进行初步核实与反欺诈审查,纷纷“虚构”身份信息通过中介渠道向平台递交借款申请,以此蒙混过关套取资金。

百融金服是一家利用人工智能、大数据、云计算等技术为金融机构提供客户全生命周期管理服务、为个人和小微企业推荐合适的金融产品和服务的大数据应用公司,为银行、消费金融、汽车金融、小微金融、保险等行业客户提供金融风控解决方案。

近期,李明发现不少“奇特”现象,包括多个借款人通过同一台手机发出借款申请,让他怀疑不法分子先收集借款人身份证号码等个人信息,再假冒后者名义申请借款“骗取”资金。此外他还发现中介机构所推荐的个别借款人存在手机通信记录稀少状况,他便怀疑不法分子可能用虚假手机号码申请贷款。

目前,公司拥有一套大数据标签体系,能够实现获客引流、精准营销、客群分析、风控管理、反欺诈、贷前信审、贷后管理等服务,代表产品有百融风险决策引擎,信贷审批系统,风险罗盘,催收系统等。

为此,他所在机构高薪从银行引入多位风控人员,专门完善了反欺诈风控流程,比如观察借款人在手机上填写身份证号码的时间是否超过7秒——若一个人填写身份证号码所耗时间超过7秒,很可能存在冒别人名字借款的行为。

爱财集团

“但这无形间也抬高了平台的运营成本,若中介机构渠道获客成本高于我们直销成本,我们很可能会改变策略,不再依赖中介渠道。”李明直言。

互金行业的独角兽企业爱财集团,以拥有行业领先的金融科技能力著称。公司以人工智能、大数据等前沿技术为基础,搭建起一套全生命周期的大数据金融风控体系,为银行、消费金融公司等机构提供身份识别、反欺诈、信息核验、信用分等系列产品能力及一体化解决方案。

事实上,这个问题同样被借款人中介机构日益重视。

一方面,平台通过活体识别、图像识别、声纹识别、OCR识别等技术手段,对用户身份进行验真、识别申请用户资料造假,大幅降低核验成本;另一方面,通过大数据风控模型产品风险名单、多头防控分的排查,及时洞察高危行为并进行反欺诈防范。同时,其信用分体系用户覆盖率高、模型区分度强,有效解决了国内信贷申请用户征信数据维度不足、信用白户等问题,对整个网贷行业发展起到了推进作用。去年5月,爱财集团还与浙江大学互联网金融研究院联合成立了浙江首个互联网征信研究机构——浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心,后者定期向社会发布有影响的互联网金融征信指数。

张建梁向记者表示,随着越来越多中介机构出现引发市场竞争加剧,纯粹依靠推荐借款人申请与个人信息而获取高额中介费用收入的业务模式未必会持续。

天创信用

在他看来,中介行业同样需要变革。比如中介机构可以通过共享各个互联网平台的欺诈型借款人名单共享,先过滤存在欺诈行为的借款人,以此减少平台的风控压力;或者由中介机构先对客户分层,针对不同城市地区不同职业的借款人群体设定初步的信用评级,便于平台更精准地进行风险定价。

天创信用主要是将“数据+风控+金融”模式运用到金融服务价值链中,通过大数据风控技术,为客户提供反欺诈、信用评估、授信审批、风险监控、催收等全流程的产品和服务,以及面向消费金融、互联网金融、农业、园区、汽车等细分领域的风控解决方案。

优质借款人争夺战的多米诺效应

平台基于对农业行情、预测期等数据维度,开发了农业通用量化模型,并利用龙头企业的产业链数据,助力三农金融的发展。目前,天创正尝试结合大数据,应用区块链解决农产品溯源等问题。

过去数周,李明已经感受到中介机构业务变革所带来的新竞争压力——随着越来越多中介机构与银行开展消费金融贷款合作,大量优质借款人纷纷转投银行渠道。

神州融

究其原因,相比互联网金融平台普遍贷款利率设定在20%-30%,银行个人消费金融贷款的利率只有10%-20%,恰恰能满足不少优质借款人要求更低利率的诉求。

神州融是国内较早的第三方大数据风控平台服务商,为消费金融机构和消费场景提供一站式风控解决方案。其开发的大数据风控平台,能够实时联网行业多维度征信大数据,并通过信贷管理系统、自动决策技术和银行资金合规对接,为客户提供全生命周期的风控服务。目前,平台的方案产品已成功应用于银行、汽车金融公司、信用卡业务和消费金融等机构中。

在融之家CEO张建梁看来,这种合作其实是大势所趋。作为借款人中介机构,平台需要为不同类型借款人寻求不同利率水准的贷款产品,才能实现业务持续增长。目前融之家与浦发银行上海业务机构已经有类似的合作,每天向后者推荐80-100个借款人,平均借款额在万元左右。

作为互联网金融的核心,风控水平历来是“兵家必争之地”。随着第三方信息共享系统和国家征信体系的不断完善,完善的大数据金融风控解决方案也必将成为金融科技企业在合规发展中必不可少的内容之一。

“对互联网金融平台而言,优质客户的流失,意味着我们不得不面对更高需求的风控与更大坏账风险。”李明直言。他更担心的是,不少中介机构以银行合作为“后盾”,与互联网金融平台的业务谈判趋于强势——若平台存在暴力催收、风控体系不完善状况,中介机构可以随即暂停彼此的合作协议,某种程度加大平台的经营不确定性。

如今,互联网金融第一轮“跑马圈地”的扩张已经完成,各平台业务都在进行立体的纵深拓展。而一流的大数据风控能力,或许能告诉资本市场未来谁能走得更快、更好、更远。

21世纪经济报道记者多方了解到,不少互联网金融平台为此采取变通方式,通过向银行输出风控技术,一方面寻求低成本银行资金,一方面与银行形成利益捆绑,整合银行的低成本资金与自身风控体系,创造即时性的低利率放贷审批流程,抵御中介机构的新冲击。
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